Ваш финансовыйтренер

Когда стоит покупать?

Начнем с того, когда точно не стоит: на больших движениях курса, когда об этом сообщают во всех новостях. Вряд ли вам удастся точно предсказать, куда он двинется завтра. Более того, банки и сами вынуждены страховаться от непредсказуемости курса, поэтому они увеличивают разброс между ценами покупки и продажи, чтобы защититься от возможного убытка. Если в обычный день курсы покупки и продажи отличаются на рубль-два, то в период паники разница может доходить до 5–7 рублей.

Есть немало случаев, когда люди покупали доллар, например, по 80 рублей и потом грустно смотрели на курс в 65 рублей. Или наоборот — спешно продавали, когда «он опять стал по 40», и до сих пор ждут, когда станет по 35.

Идеальный вариант: ставить конкретные цели — такие, как поездка в отпуск, крупное приобретение или просто накопление определенной суммы, — и покупать под них валюту равномерно. В таком случае вы избегаете рисков, экономите нервы и в итоге получаете вполне приемлемый результат. Например, по состоянию на 5 декабря, по данным ЦБ, средний курс доллара за 2020 год составил 72,22 рубля. Это выше, чем в начале года, но ощутимо дешевле нынешних 74,25 рубля, не говоря уже о мартовских 80,88 рубля — а ведь и на этих уровнях было очень много ажиотажных покупок.

Как и где покупать?

Обменных пунктов много, и покупать валюту в них привычно. Но с каждым годом этим сервисом пользуются все меньше. Опасности в такой покупке нет никакой — борьба с нелегальными обменниками проведена. Но, во-первых, покупая или продавая наличную валюту, вы фактически оплачиваете ее доставку и хранение, а также работу кассира. Во-вторых, «живой» сервис не может реагировать на текущие изменения курса мгновенно. А значит, банку приходится устанавливать курсы с запасом, то есть брать с клиента несколько больше.

Разница между курсом покупки и продажи в интернет-банке или мобильном приложении гораздо меньше, чем в обменнике: если ситуация на валютном рынке изменится, банк может в любой момент установить новый курс. Но и здесь есть нюансы. Банки работают с биржей, так что в нерабочее время им, естественно, приходится делать поправку на возможное изменение курса до открытия новой биржевой сессии. Поэтому лучшее время для сделок с валютой — обычный будний день, причем в рабочее время. 

Как будет работать налог на доход от вклада?

С 2021 года в России начинает действовать новая схема расчета налога на доход от банковских вкладов. Такой налог существовал и раньше, но под его действие попадали только вклады, ставка по которым на 5 процентных пунктов и более превышала ставку рефинансирования. Для валютных вкладов был установлен порог в 9% годовых, то есть таких вкладов было крайне мало. Сейчас уже и ставка рефинансирования заменена на ключевую ставку, и банки, которые были готовы платить много, в подавляющем большинстве лишились лицензий.

Времена меняются, и с 2021 года налогом не облагается только доход в пределах ключевой ставки и только с 1 млн рублей. То есть если на 1 января 2021 года ключевая ставка будет равна 4,25%, то до 1 декабря 2022 года все, что получено от банка сверх 42 500 рублей, попадает под налог. Предположим, в банке лежат 1,4 млн рублей — максимум, сохранность которого гарантирована Агентством по страхованию вкладов. И ставка по вкладу составляет 5% годовых с выплатой в конце года. Итого получаем за год доход в 70 тыс. рублей. Облагаемая налогом база составит 70 000 – 42 500 = 27 500 рублей. С этой суммы нужно уплатить подоходный налог в 13%, что дает 3 575 рублей.

ФНС уточняет, что при расчете НДФЛ не будет учитываться доход по счетам со ставкой менее 1% годовых и по счетам эскроу. Дата заключения договора на открытие вклада и периодичность выплаты процентов на порядок налогообложения не влияют. Проценты будут учитываться за тот год, в котором были фактически получены.

Что выгоднее: доллары «под матрасом» или рублевый депозит? 

Универсального рецепта нет. Он зависит от целого ряда факторов. Скажем, если вы рассчитываете отложить на несколько месяцев небольшую сумму, условно говоря, до 100 тыс. рублей, то нет смысла переводить ее в доллары — потери на конвертацию будут слишком велики.

У каждого актива есть три критерия: доходность, риск и ликвидность. Доллары — надежный и ликвидный актив. К тому же приносящий нестабильную, но доходность, поскольку рубль девальвируется. Эта доходность иногда оказывается отрицательной, ведь бывают периоды, когда рубль укрепляется. Но нехитрый расчет показывает, что за 20 лет, с января 2000-го по январь 2020 года, доллар подорожал с 27 до 62 рублей. То есть принес 130% дохода.

У банковского депозита ликвидность ниже: срочные вклады размещаются в основном на 3–5 лет, и при досрочном их снятии доходность оказывается меньше, а то и почти нулевой. Однако при аккуратном планировании рублевый депозит оказывается гораздо прибыльнее. За те же 20 лет рублевый вклад, размещенный по рассчитываемой ЦБ средней ставке, принес бы 434%. То есть человек, положивший рубли в средний банк и регулярно продлевавший договор, имел бы сейчас на руках вчетверо большую сумму, чем тот, кто хранил доллары «под матрасом».

В то же время легко понять, почему доллары сохраняют привлекательность: когда рублю случается укрепляться, он обычно делает это неторопливо. И доход на рублевый вклад тоже копится постепенно. А бывают периоды, когда рубль резко падает, и в этот момент владельцам долларов все завидуют.

Как же быть? На помощь опять придет статистика: в среднем у россиян на импортные товары приходится порядка трети расходов. И эксперты рекомендуют как раз примерно треть сбережений хранить в валюте — в таком случае смотреть на подскочивший курс доллара будет уже не так больно. Если горизонт планирования позволяет, можно размещать эти средства на срочном валютном вкладе. Даже 1% дохода на 20-летнем горизонте может дать небольшую, но приятную прибавку.

Разумеется, есть и другие способы более или менее выгодно вложить средства. Но разницу между «просто лежащими» деньгами и вкладами мы обсудили, и она явно в пользу последних.

Когда нельзя брать кредит

Кредит — прекрасная возможность получить завтрашние жизненные блага уже сегодня. Но иногда кредитная воронка затягивает, приходится брать новые кредиты уже не на покупки, а чтобы отдавать старые, — и постепенно купленные в кредит ценные вещи перестают приносить радость.

Избежать этого не так уж сложно: во всем нужна мера. Чтобы ее определить, стоит воспользоваться простым и проверенным рецептом: посчитайте все свои постоянные доходы, желательно взять среднее за некоторый период, например за год. После чего вычтите из них все обязательные расходы: плата за жилье, лечение, образование и т. д. Если суммарные платежи по всем кредитам будут составлять менее трети оставшейся суммы, вы, скорее всего, комфортно справитесь с такой нагрузкой. В этом случае вы даже сможете что-то откладывать или перенести временное падение доходов — например, из-за вынужденной смены работы. Если же ожидаемая кредитная нагрузка превышает половину расходов, остающихся после вычета обязательных трат, то такой кредит лучше не брать.

Как правильно выбрать карту с кешбэком

Кешбэк — популярная схема, при которой часть денег за покупку возвращается обратно на карту. При правильном выборе такой схемы можно сэкономить 20—30 тыс. рублей в год. Но в последнее время их появилось очень много, и выбрать не всегда просто.

Первый шаг в этом направлении — и без того необходимое действие: планирование и подсчет. Каждый хороший хозяин и хозяйка знают структуру своих расходов. Без фиксации ежедневных расходов и распределения их по категориям никакая эффективная экономия невозможна, и кешбэк тут не спасет. Еда? Кафе и рестораны? Развлечения? Медицина? Все должно быть учтено.

Поняв, на что тратятся основные средства, стоит выбрать программу кешбэка, по которой вы сами сможете определить «любимые» категории и назначить за них максимальный возврат. По стандартной ставке кешбэк составляет 1%, а по выбранным категориям он может достигать 5% — разница налицо. Например, программа «Твой кешбэк» от ПСБ по одному из пакетов возвращает 5% от стоимости проездного на общественный транспорт, включая пригородные электрички, 3% от трат на лекарства и 2% от затрат на товары для дома и ремонта.

И еще один момент: важно, чтобы программа предлагала баллы, которые можно не только тратить на покупки в отдельных заведениях, но и конвертировать в реальные деньги.

Как правильно пропустить платеж по кредиту

В жизни случается всякое, в том числе и проблемы с выплатой долгов банку. Люди могут серьезно заболеть или, например, потерять работу. Застраховаться от этого невозможно, но можно получить денежное возмещение при наступлении страхового случая. Поэтому, когда вы берете кредиты, не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Конечно, у большинства заемщиков за все время пользования кредитом ничего не происходит, и, возможно, кто-то жалеет о ненужных тратах. Но те, кому таким путем удалось сохранить, например, квартиру, вовсе не считают понесенные расходы напрасными.

Однако неприятные ситуации случаются и за пределами компетенции страховщиков: любой из нас может потерять работу и не сразу найти новую. Или работодатель временно снизит либо задержит зарплату «в связи с пандемией». Если случилось что-то подобное, обратитесь в банк, причем чем скорее, тем лучше. Списать кредит, конечно, не получится, но получить отсрочку выплат на два-три месяца, пока все наладится, вполне реально. В финансовой терминологии это называется кредитными каникулами. Если все будет сделано правильно и вовремя, то вы можете не платить по кредиту до полугода, и это без всяких пеней и штрафов.

Ипотека или аренда?

Во многих странах люди не стремятся покупать жилье: развит институт доходных домов, закон работает четко, и в любом месте относительно легко можно снять соответствующее стандартам помещение с предсказуемой схемой платежей. В России это пока, увы, не так — никто не может быть уверен, что проживет в одной арендованной квартире, например, десять лет. Хочется уверенности — покупай свое. Но ведь дорого же!

Посчитаем. Например, небольшую двухкомнатную квартиру в Москве сейчас можно снять за 40 тыс. рублей в месяц. Стоит такая квартира порядка 10 млн рублей. Кредит на 20 лет с начальным взносом в 2 млн рублей потребует ежемесячного платежа в 60 тыс. рублей. 

Казалось бы, 60 явно больше, чем 40. Однако кредит берется, как уже говорилось, на 20 лет, и платеж по нему фиксируется. А кто знает, сколько будет стоить аренда такой квартиры через 10 лет?

Конечно, по кредиту возникает переплата. Но она зависит от ставки, а ставки по ипотеке сейчас бывают даже ниже 6% годовых. При этом, как показывает практика, в среднем заемщики гасят ипотечный кредит примерно за половину срока, на который его брали. Это происходит благодаря росту зарплат, также на эти цели направляют материнский капитал — только за первенца в этом году государство платит 470 тыс. рублей.

Не стоит забывать и о налоговом вычете на покупку квартиры: таким способом можно вернуть до 650 тыс. рублей, и эти деньги тоже можно направить на погашение кредита. 

Что опаснее — рост ставки или рост цены?

С запуском государственной программы льготной ипотеки спрос на жилье резко вырос, а вместе с ним выросли и цены. Говорят, рост цен уже «съел» всю пользу от льгот: ставки, мол, ниже, а платить приходится больше. Давайте посчитаем, так ли это? Арифметика нам говорит, что при двадцатилетнем кредите в 1 млн рублей и ставке 8% годовых аннуитетный ежемесячный платеж составит 8 364,4 рубля. Если ставка снижается на 2 процентных пункта, платеж падает до 7 164,31 рубля. Чтобы он вырос до прежнего уровня, необходим рост суммы кредита на 16,8%, то есть до этого момента покупатель остается в чистой прибыли.

При этом в подобных разговорах нередко игнорируется один момент. Ценовые риски касаются прежде всего тех, кто покупает жилье в инвестиционных же целях, то есть с видами на дальнейшую перепродажу, как это часто практиковалось в начале 2000-х. Если же человек покупает квартиру, чтобы в ней жить, то ему в целом не особо важно, сколько она будет стоить завтра: где-то, может, цены упадут, где-то вырастут, а дом как стоял, так и будет стоять.

Как выбрать брокера

Прежде всего, у работающего в России брокера должна быть лицензия Центробанка. Дальше выбор довольно прост: если у вас пока нет особых требований к брокеру, вероятно, вам подойдет тот же, что подходит и большинству. На сайте Московской биржи регулярно публикуются данные о крупнейших брокерах по числу активных клиентов. В топ-15 входят только известные и давно работающие компании.

Далее следует определить, как вы собираетесь торговать: купить ценные бумаги и держать или же активно спекулировать, совершая несколько операций в течение дня? В зависимости от этого нужно понять, какие у какого брокера вам придется платить комиссии. Их на самом деле много: депозитарная (за хранение ценных бумаг), комиссия самой биржи (от брокера не зависит), за зачисление и вывод средств. А кроме того, предлагается еще и ряд платных услуг.

После того как выбраны несколько кандидатов с подходящими условиями, почитайте отзывы о них, а также попробуйте их мобильные приложения, поскольку, скорее всего, торговать вы будете с телефона. На этом начальный выбор можно считать законченным. Выбор брокера — не фатальное решение, никто не заставляет вас оставаться с ним на всю жизнь. Главное, начать, а технические моменты уладить всегда можно успеть.

Как правильно выбрать тип ИИС?

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) остаются привлекательными для граждан. Достаточно сказать, что только за первые девять месяцев 2020 года число частных инвесторов на Московской бирже выросло на 2,4 млн. Однако тема инвестиций для многих и без того сложна и нова, а проблема выбора типа вычета на ИИС вызывает только раздражение.
На самом деле разобраться и выбрать не так сложно. Есть всего два налоговых вычета по ИИС: А и Б. Оба они предполагают налоговые льготы, но механизм их различен. 

Вычет типа Б позволяет не платить налог на прибыль, полученную от размещенных на счете активов — за исключением дивидендов. Этот тип вычета подходит для опытных инвесторов, готовых внести большую сумму денег, или для тех, кто не платит НДФЛ (например, пенсионеры или самозанятые).

Вычет типа А позволяет уменьшить доход, облагаемый НДФЛ на сумму, внесенную на счет (в пределах 400 тыс. рублей). По-другому: вернуть у государства 13% от внесенной на счет суммы. Такой вариант больше подходит для долгосрочных инвесторов, предпочитающих действовать по принципу «купи и держи».

 Сколько денег можно вернуть у государства

Многие слышали про налоговый вычет, однако нередко он воспринимается как нечто «большое и сложное», чем есть смысл пользоваться лишь в особом случае — например, получить налоговый вычет в связи с покупкой квартиры. На деле все проще: для получения вычета достаточно заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ и приложить документы, подтверждающие расходы. Все это можно сделать в электронном виде на сайте nalog.ru. Декларацию можно подать не только за прошедший год, но и за два предыдущих.
При этом под вычет попадает целый ряд трат, каждая из которых, впрочем, ограничена своим лимитом. Важная деталь: лимит — не возвращаемая сумма, а то, что вычитается из облагаемого налогом дохода. Если вы за год заплатили НДФЛ с 1 млн рублей (то есть уплатили налог в размере 130 тыс. рублей), то и вычитаться траты будут из 1 млн рублей. При этом часть вычетов можно получать ежегодно — например, налоговые вычеты за обучение, лечение, страхование и взносы на накопительную пенсию в совокупности не могут превышать 120 тыс. рублей в год. Аналогичный механизм действует для индивидуального инвестиционного счета: средства, инвестированные в течение трех лет и более, могут быть вычтены из налогооблагаемого дохода, но лишь в пределах 400 тыс. рублей ежегодно. А, например, за уплаченные по ипотеке проценты лимит единоразовый: за всю жизнь по этому поводу можно получить вычет не более чем на 3 млн рублей. Также один раз можно воспользоваться вычетом на покупку жилья, он позволяет уменьшить налогооблагаемый доход на сумму до 2 млн рублей. 

Для всех вычетов действует «срок давности» — их можно получить лишь в течение трех лет после совершения трат. И вычет будет рассчитываться только за год, в котором произошли траты. Если вы в этот год не платили НДФЛ, то и вычета не получите. Исключение составляет вычет в связи с покупкой жилья — им можно воспользоваться в любой момент.

Как работает налоговый вычет?

Механизм работы налогового вычета легко понять на примере платежей по ипотеке. Например, Николай зарабатывает 125 тыс. рублей в месяц, или 1,5 млн рублей в год. С них уплачивается НДФЛ — 16 250 рублей в месяц, или 195 тыс. рублей в год. При этом Николай тратит на погашение ипотечного кредита 50 тыс. рублей в месяц. Таким образом, за год у него на эти цели уходит 600 тыс. рублей.

Заполнив декларацию 3-НДФЛ, Николай может уменьшить свой налогооблагаемый доход на эти 600 тыс. рублей. Тогда получится, что платить налоги он должен был не с 1,5 млн рублей, а с 900 тыс., то есть не 195 тыс. рублей, а 117 тыс. Получается, что Николай имеет право на возврат из бюджета  78 тыс. рублей. Если налоговая инспекция примет декларацию, то в течение четырех месяцев деньги поступят на указанный Николаем счет.

А ваши финансы в безопасности?

Скорее всего, не на 100%. Однако разумный уровень обеспечить несложно. Давайте проверим, все ли у вас в порядке.

– Пользуетесь ли вы только проверенными и расположенными в надежных местах (например, в отделениях банков) банкоматами?

– Держите ли вы ПИН-код от банковской карты в тайне, то есть никому не сообщаете и не храните вместе с картой?

– Пользуетесь ли вы своей картой исключительно самостоятельно, не передавая ее третьим лицам?

– Проверяете ли сайты, на которых вводите финансовую информацию, на принадлежность именно той компании, которой хотите заплатить?

– Всегда ли вы уверены, что такие сайты используют защищенный протокол HTTPS?

– Не переходите ли вы по ссылкам в присланных без вашей просьбы письмах?

– Сохраняете ли в тайне CVC/CVV-код вашей карты?

– Используете ли СМС-информирование об операциях по вашей карте?

– Знаете ли телефон, по которому можно срочно заблокировать вашу карту?

– Установлен ли у вас антивирус, в том числе в смартфоне?

Как безопасно платить банковской картой

Образ «мошенников из Интернета» выглядит довольно страшно. Кажется, они могут все, зная о нас только Ф. И. О. и номер телефона. Это, конечно, преувеличение, но осторожность никогда не бывает лишней. Для начала, например, желательно убедиться, что вы оставляете данные карты именно на том сайте, на котором собирались, а не на так же оформленном «двойнике» (например, с одной измененной буквой в названии или с добавленными цифрами). Также важно, чтобы в начале адреса платежной страницы значилось не «http:\», а «https:\» — эта добавленная буква означает secured, то есть «защищенный», и, как правило, в адресной строке браузера при этом появляется значок-«замочек». Если сайт предлагает передавать финансовую информацию через незащищенное соединение, лучше с ним не связываться. 

Если компания-продавец вам неизвестна, но очень нужно купить что-то именно у нее, убедитесь, что на сайте есть ее адрес и реквизиты. Мошенники о таких мелочах, как правило, не заботятся.

Наиболее же эффективный способ защиты — завести отдельную карту для покупок в Интернете и не привязывать ее к счету, на котором вы храните основные деньги. Когда нужно совершить платеж, на карту через интернет-банк или мобильное приложение переводится ровно та сумма, которая нужна, и после совершения покупки карта опять пустеет. В таком случае, даже если мошенники получат данные карты, украсть им будет просто нечего. Можно создать для этих целей виртуальную карту, за ней даже не нужно ехать в банк: достаточно нажать несколько кнопок в кабинете или приложении, и сразу можно пользоваться.

И разумеется, следите за своими пластиковыми картами — не теряйте их, а в случае пропажи будьте готовы немедленно заблокировать. В любом сомнительном случае обращайтесь в банк, он заинтересован в борьбе с мошенниками не меньше вас.